Zľava zadarmo

Trh finančného poradenstva sa skvalitní. Pribudne tak dávno potrebná legislatíva a konečne klienti budú mať väčšiu istotu, že človek, ktorý im radí, aj rozumie všetkým súvislostiam. V budúcnosti by už nemali byť masové ponuky nevýhodných kombinácií produktov. Posúďte sami: Nedávno bolo kapitálové životné poistenie (KŽP) prepojené s hypotékou. Poistovňa, ktorá chcela ponúkať takýto produkt, musela mať dohodu s vybranou bankou. Model potom fungoval tak, že klient uzavrel KŽP, predložil banke zmluvu a na základe nej potom banka poskytla hypoúver s upravenou splátkou. Pre klienta to znamenalo, že počas splácania hypotéky spláca banke len úroky a istinu spláca poisťovňa podľa určeného modelu z produktu KŽP. Sprostredkovateľ poistky deklaroval výhodu oproti štandardnému anuitnému splácaniu hypotéky tým, že peniaze dokáže poisťovňa zhodnotiť lepšie a klient tak "zarobí na úrokoch". Problém bol to, že napriek deklarovanému zhodnoteniu, produkt KŽP nedokáže prekonať vo väčšine úročenie hypotéky. Klient tak zväčša získal len drahšiu poistku s jedinou výhodou, že je poistený pre prípad smrti.
Dnes sa poisťovne zamerali na modernejší produkt investičného životného poistenia (IŽP). Princíp funguje podobne ako pri KŽP. Čiže, počas splácania hypotéky spláca len úroky a istina je vyplatená jednorazovo na konci alebo po častiach. Rozdiel je v tom, že v prípade KŽP istinu garantovala poisťovňa na základe poistno-technických rezerv, no v prípade IZP istinu garantuje (zodpovedá za ňu) poistník, čiže klient. Zhodnotenie IŽP je viazané na investičné fondy a tie môžu rovnako rásť, ako i klesať (ako teraz). A tu sa dostávame ku koreňu veci. Ak má klient takýto produkt a pri termíne výplaty istiny by došlo k náhlemu poklesu trhov, klient "je povinný doplatiť rozdiel". Klient tak znáša veľké riziko a pokojne sa môže stať, že nebude mať na splatenie istiny hypotéky. Ako už mnohokrát v živote - nie je všetko zlato, čo sa blyští. Úlohou nových finančných poradcov má byť pomoc klientom správne sa rozhodovať.

Hospodárske noviny (11. 2. 2009)